¿Qué pasa si dejo de pagar la hipoteca?

Las fortísimas subidas del euribor en los últimos dos años han puesto contra las cuerdas a miles de españoles que tienen su hipoteca a tipo variable. La situación está llegando a tal extremo que muchas familias están viendo con preocupación que no pueden ya pagar su hipoteca y no saben qué hacer.

¿Qué pasa si dejo de pagar la hipoteca?

Estamos viviendo una época sin precedentes y los nervios están a flor de piel. Ya nadie puede estar seguro de nada y lo que antes era impensable (no poder pagar la hipoteca) desgraciadamente está hoy a la orden del día. Con las constantes subidas del euribor y el aumento de los despidos, el pago de la hipoteca está pasando de ponerse cuesta arriba a resultar imposible. Cuando llega esta situación, ¿qué se puede hacer?

Si desgraciadamente eres una de las personas a las que la hipoteca te está ya asfixiando y no puedes hacer frente a las cuotas mensuales, es fundamental que antes de tomar ninguna decisión leas esto. Lo primero que tienes que saber es que dejar de pagar la hipoteca sería una pésima decisión: lejos de acabar con el problema lo iniciarías. Desde la primera cuota impagada, el banco te recordará que está obligado a cobrar tu deuda y a buen seguro te la acabará cobrando. Empezarán de una forma cordial pero con el paso del tiempo pasarán de las palabras a los hechos. Si la situación no se resuelve en pocos meses pedirán al juzgado que se inicie un proceso para subastar tu casa y asegurarse el cobro del dinero que te prestó.

Pero ojo, con la subasta de tu vivienda no siempre acaba el problema. Si el banco no consigue saldar tu deuda sigues debiéndole dinero. Para liquidar tu hipoteca no basta con devolver las llaves de tu casa al banco. Este sistema, que ha crecido de manera exponencial en estados unidos, no funciona en españa. Aquí cuando firmas una hipoteca respondes del pago de forma personal, es decir, si el banco al vender la casa no cubre la deuda que tienes con él seguirá solicitando el importe restante y podría llegar a embargarte parcialmente la nómina hasta que recupere todo el dinero que te prestó.

Tampoco es una solución declararse en quiebra o suspensión de pagos porque los casos que se han producido en españa no han conseguido deshacerse de la hipoteca, sino aminorar deudas con organismos o lograr quitas de créditos personales.

Regla nº1: Anticípate al problema, habla con tu banco

Lo más recomendable es que seas proactivo y vayas al banco en cuanto veas que vas a tener problemas con el pago del crédito hipotecario. No esperes a que el banco te pregunte qué está pasando cuando vea que has dejado de pagar.

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Toda la verdad sobre la Hipoteca Multidivisa

Con el euribor por las nubes ¿quién no ha soñado con pagar menos por su hipoteca? todos los hipotecados han pensado alguna vez cómo podrían ahorrarse unos euros o cómo ser inmunes al euribor, el enemigo público número uno de las finanzas personales.

En este contexto han crecido como la espuma las hipotecas multidivisas, un producto que ha vuelto a renacer con fuerza y que ahora se cuela en conversaciones con amigos porque siempre alguno presume de pagar menos al tener una hipoteca en yenes. Pero ¿en qué consiste una hipoteca en multidivisas? ¿por qué tanta gente tiene hipoteca en yenes?

En este dossier te vamos a explicar toda la verdad sobre la hipoteca multidivisas, desde su funcionamiento a la letra pequeña. queremos que conozcas todas las ventajas pero también los riesgos que tienen estas hipotecas que pueden ayudarte a “ganarle dinero al dinero” pero pueden llegar a arruinarte y que, por lo general, no son nada recomendables.

El funcionamiento

Las hipotecas en divisas se apoyan en las enormes diferencias en los tipos de interés de las distintas economías del mundo. así, un japonés tiene actualmente el precio del dinero en el 0,30% cuando un europeo lo tiene en el 3,25% o un neozelandés en el 6,50%.

Para calcular el interés de una hipoteca los europeos tenemos el euribor pero todos los prestamos multidivisas utilizan un tipo de interés común, que se llama libor, que se mueve en función de sus tipos de interés y las perspectivas económicas de su país. así, tenemos el libor del yen (moneda de japón), el libor del franco suizo (de suiza) o el libor del euro (de la zona euro). la bba (british bankers’ association) publica todos los días en Londres los libor de las diferentes monedas y su dato mensual es el que se toma como referencia para el cálculo de estas hipotecas.

Una hipoteca en yenes de 200.000 euros a 25 años con un diferencial de 0,80 puntos básicos actualmente se pagaría con una cuota mensual de 810 euros (al cambio), mientras que en euros serían 1.295 euros y en dólares neocelandeses 1.485 euros al mes. ante estas circunstancias, ¿quién no se dejaría caer en la tentación de cambiar la divisa de su hipoteca? es lógico que muchos, atraídos por una temporal mejora en el pago de su hipoteca, intenten pagar su crédito en yenes….

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Mentiras a la hora de vender una casa

Supongo que ya sabes que, a la hora de ir a comprar una casa, tienes que ir con pies de plomo porque, como ocurre con otras muchas cosas, lo cierto es que suelen mentirnos muchas veces, tanto los particulares como los de inmobiliarias y eso, quizás, no nos demos cuenta hasta que la compra está hecha y después es más difícil reclamar algo.

Hay varias falsedades que se suelen decir que te pueden dar indicios de que pasa algo raro. En la mayoría de los casos lo que hay que hacer es informarse, no sólo del piso a comprar, sino también de la zona donde está y un poco de la historia de esa zona.

Entre las mentiras que nos podemos encontrar están:

Tamaño exacto del piso, parcela, chalet, etc. Hasta el momento de la firma no se suele saber exactamente el número de metros cuadrados que hay y los vendedores suelen ponerles más para así crear la sensación de que van a tener una casa grande, cuando ocurre que, en el momento de la firma, nos encontramos con que no es así. De hecho es uno de los motivos por los que se rompen acuerdos.

Las instalaciones en perfecto estado. Esto sólo lo puede afirmar un profesional y cuando dicen esto puede ser verdad o también puede ser mentira (es posible que si que haya problemas).

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Plazas de garaje: un negocio seguro

El mercado inmobiliario de las provincias que rodean la capital comenzó a beneficiarse hace algunos años del efecto ‘periferia madrileña’, sirviendo de alternativa a las personas que, aún teniendo su puesto de trabajo en Madrid, no podían ser propietarias de una casa en la misma ciudad. Seguramente, esto explica porque el alquiler de una plaza de garaje en cualquiera de estas localizaciones no dista mucho de los precios que se manejan en Madrid. Por poner un par de ejemplos, en Toledo, una plaza en el barrio de Buenavista, cuesta 60 euros al mes, mientras que en el centro de Guadalajara, nuestro coche estará seguro por el módico precio de 80 euros al mes.

En otras comunidades autónomas, la cosa pinta por el estilo. Si vives en Asturias, siempre será más barato alquilar un lugar donde mantener alejado tu coche de los cacos en Avilés, donde una plaza en el centro de la ciudad cuesta 45 euros al mes, que en Gijón, donde el aparcamiento más económico tiene un precio de 60 euros al mes.

Del norte damos un salto triple mortal y nos plantamos en sur el, concretamente en Jaén, donde en un pueblo con el seductor nombre de Alcantarilla, hallamos un rincón para aparcar el coche por apenas 35 euros al mes.

Una inversión a medio largo plazo

El negocio de las plazas de aparcamiento constituye una inversión-refugio para las empresas inmobiliarias ahora que estamos en tiempos de crisis. Así, la diversificación de producto forzosa a la que se ven obligadas muchas compañías del sector inmobiliario, no sólo podría centrarse en oficinas, hoteles y naves logísticas, sino que también podría apuntar a pequeños salvavidas económicos como las plazas de garaje, hasta ahora patito feo del sector.

La patronal Asesga, ha publicado hace poco el ‘Libro Blanco del Sector del Aparcamiento y Garaje’ en España. Entre otros datos, el estudio indica que a día de hoy existen 1,2 millones de plazas de aparcamiento en todo el territorio nacional que generan un volumen de negocio cifrado en 1.200 millones de euros. Además, las plazas de aparcamiento son las responsables de 12.000 empleos

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Localización de casas vacías en España

Uno de los proyectos más interesantes que ha surgido en España últimamente es Casas Tristes, puesto en marcha por el colectivo Derivart. Su objetivo es documentar todas las casas vacías, desocupadas, que existen en España. Según los datos del Ministerio de la Vivienda, en 2005 había 3.350.000 viviendas vacías en todo el estado. La cifra de segundas viviendas sería similar, por lo que en España tenemos más de 7 millones de viviendas vacías o de veraneo/fin de semana. Pero uno de los puntos fuertes de la web de Casas Tristes, además del mashup con Google Maps (en proyecto está la integración con el sistema de mapas con licencia CC openstreetmap) son las diferentes visualizaciones de datos que nos permiten ver y explicar tendencias históricas de una problemática compleja de una forma más eficaz, al poner varios factores en relación.

Os dejo una entrevista realizada a Mar Canet, uno de los miembros de Derivart responsables de Casas Tristes:

¿Por qué la vivienda? ¿Qué era lo que más os interesaba del tema o qué os permitía hacer mejor que otros asuntos?

La idea original es del colectivo Derivart: hacemos proyectos que exploran el universo financiero desde el mundo del arte. En España uno de los acontecimientos financieros más importantes de la última década es sin duda la burbuja inmobiliaria. Evidentemente ser un grupo de jóvenes nos ha hecho vivir más de cerca problema del acceso de la vivienda.

¿Qué otros proyectos os sirvieron de inspiración? Veo que en el wiki de preproducción citáis sobre todo proyectos artísticos, aunque desde mi punto de vista, la web puede ser definida sobre todo en términos periodísticos o activistas.

Citamos más proyectos para no sentirnos solos en nuestro animo de colaboración. Era un tema que nos tenía interesados desde el inicio que creamos Derivart en 2004. Para nosotros Idealista fue una fuente de inspiración. Ir leyendo su boletín semanal y los abundantes comentarios que la gente hace sobre las noticias nos sirvió de fuente de ideas e irreflexión para pensar qué podíamos hacer. Pero la mayor inspiración ha sido la sinergia surgida en Madrid en la fase de producción con mis coautores Jordi Puig, Gerald Kogler y los colaboradores.

Además de la aparición en adn.es dentro del reportaje sobre el seminario del Medialab-Prado, ¿habéis tenido algún otro contacto desde otros medios de comunicación?

Sí. Después de esa noticia, apareció en 20minutos, y estuvo todas las navidades en su web a causa de los días festivos, obteniendo 78 comentarios. Y más recientemente, el día 4 de enero fuimos a una entrevista en IcatFM en el programa “Cabaret Elèctric” amb la Txell Bonet.

La integración de visualizaciones de datos en contextos periodísticos está teniendo un importante momento de auge, gracias al trabajo de, entre otros, Adrian Holovaty, que estuvo presente en el seminario del Medialab. Supongo que chicagocrime.org habrá sido un punto importante de referencia.

Sí, trabajamos mucho juntos durante la segunda semana del taller a nivel técnico y conceptual. Además, su experiencia en Google Maps fue de gran ayuda para realizar el mashup de las casastristes con la oficina del Catastro. Su proyecto ha sido de gran inspiración.

Ninguno de vosotros tiene formación periodística, sois programadores, diseñadores y economistas. ¿Vosotros percibís Casas Tristes como un trabajo periodístico?

Pues creemos que por primera vez estamos entre el arte y el periodismo. Estamos haciendo en cierta manera periodismo de investigación. En el taller de Medialab pasamos una semana y media buscando sólo datos. Las fuentes son muy diversas y hubo mucho trabajo de investigación.

¿Cuáles son las necesidades más apremiantes del proyecto ahora mismo, a nivel de colaboradores?

Nos gustaría activar el blog de la página y buscamos un equipo de gente interesada en escribir y controlar los posts que vayan surgiendo.

¿Cómo pensáis financiar el proyecto a medio-largo plazo, ya que no ponéis publicidad, aún? ¿Pensáis hacerlo en el futuro, aunque sólo sea para que el proyecto se autofinancie?

Sí, seguramente tendremos que poner publicidad para autofinanciar el proyecto. Aunque primero priorizamos poner esfuerzo en hacer más visualizaciones. La verdad es que la página al estar llena de visualizaciones y no ser html plano consume tasa de transferencia cuando viene una avalancha de usuarios.

Al basar gran parte del contenido en la participación del usuario, contar con una base de usuarios grande es fundamental. ¿Cómo valoráis el estado actual del proyecto?

A pesar que estamos teniendo bastantes visitas a la página (una media que oscila entre 100 y 800 diarias). La verdad es que no estamos consiguiendo que la gente introduzca demasiadas casas vacías a nuestra base de datos.

¿Cuál es el esquema que seguís para valorarlo?

Las casas introducidas, la cantidad de visitas y el debate producido en prensa son un buenos indicadores para valorar el proyecto.

¿Qué condiciones se tienen que dar, o qué objetivos se tienen que cumplir para que valoréis el proyecto como exitoso?

La verdad es que si logra suscitar debate será exitoso, pero para nosotros ya estamos muy contentos con los pequeños logros alcanzados.

El hecho de pedir registro previo para poder subir casas tristes puede resultar un freno. Actualmente existe cierto debate en foros periodísticos acerca de qué es mejor, si usuarios registrados o comentarios anónimos. ¿Cuál fue vuestra lógica para tomar la decisión de pedir registro previo?

Sí, creo que es mejor poder hacer cosas anónimamente. Nosotros tenemos que mejorar el flujo de navegación e interacción para no frenar los usuarios y captar al máximo sus opiniones.

Hace pocos días habéis celebrado un taller en Hangar. ¿Cómo ha ido? ¿Han surgido nuevas fuentes de datos, ideas o propuestas de visualización?

Lo valoramos muy positivamente, aunque la asistencia no fuese muy grande, ya que entendemos que las fechas no eran las mejores. Pero como la mitad del grupo vive en el extranjero, eran unas buenas fechas para nosotros. De esos días ha salido varias ideas de visualizaciones y una visualización nueva titulada capacidad de consumo. Un día hablando con un propietario de un bar de copas nos dijo que la burbuja había hecho cambiar el consumo de cocktels en los bares nocturnos y esto nos hizo pensar.

En esta nueva visualización, se muestra históricamente el dinero que queda disponible en un hogar después de pagar la casa, donde hay una pareja en la que ambos trabajan y cobran un sueldo medio. Hemos usado los datos estadísticos del banco de España de esfuerzo de pago de los hogares españoles y las estadísticas del INE sobre el sueldo bruto medio de los españoles. Interactivamente los usuarios pueden ver como entre 1997 y 2006 no ha aumentado muy sustancialmente el dinero para ocio al subir del 37% el esfuerzo de pago de la vivienda al 43%.

Además de los datos introducidos por los usuarios, contáis con una serie de visualizaciones de datos procedentes de diversas fuentes. ¿Cómo fue el proceso de documentación para el proyecto?

Empezamos un poco de cero sin gran experiencia en la búsqueda de datos. Pero en el Medialab-Prado tuvimos mucha ayuda de nuestros colaboradores que pusieron mucho empeño en la búsqueda de datos.

¿Decidísteis a priori qué datos os interesaba buscar o una vez recopilados los datos buscásteis la forma de organizarlos?

El modo de producción fue muy dinámico, incluso a veces caótico. Inicialmente pensábamos en posibles visualizaciones y datos a buscar, pero en el proceso, como duraba horas, nos desviábamos y surgían datos en el camino que nos daban ideas para nuevas visualizaciones.

¿Cómo de difícil fue localizar y recuperar todos los datos que habéis utilizado?

Se podría decir que fue la tarea más difícil para nosotros. No teníamos experiencia en la búsqueda de estos tipos de datos y los datos parecen que estén escondidos en las páginas gubernamentales. Y por desgracia a veces buscamos 2 veces los mismos datos por falta de coordinación.

¿Cómo valoráis la disponibilidad de datos de organismos públicos?

La disponibilidad de datos de las administraciones españolas deja mucho de desear. Los datos están poco actualizados y la información es difícil de encontrar. Por ejemplo se hacen estadísticas de casas vacías, pero solo se realizan cada 4 años junto con los censos. Además los sistemas estadísticos para consultar y exportar los datos no pasarían ningún estándar de usabilidad. El peor caso es sin duda el de Fomento que para consultar su base de datos, una de las mas extensas, se tiene que instalar un software propio (sólo para windows) y de una usabilidad horrible.

Al provenir de fuentes diversas, ¿tuvísteis que procesarlos de alguna manera para uniformizar los datos?

Sí, hemos uniformizado los datos en hojas de cálculo (CSV), donde las columnas son los años, y las filas los datos disponibles. Y por ejemplo siempre intentamos trabajar con provincias en vez de comunidades y en los archivos casi siempre las encontramos mezcladas con las comunidades.

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